皇冠信用盘占成代理_2022年报发现银行保险新打法

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张大伟 制图

金融业上市公司2022年财报陆续披露皇冠信用盘占成代理。

数据是银行、保险公司一年经营的反映皇冠信用盘占成代理。其背后，更是体现了其战略的实施。透过数据，金融业的外部环境、内部应对，以及孕育的新趋势，可一览无遗。

2022年是一个大考之年皇冠信用盘占成代理。金融业的转型路径与成果，在这一年受到了检验：许多银行实施数年的轻型化战略遇到了挑战；寿险业的转型，遭遇着新业务价值承压、增量业务难寻的窘境。资产质量改善和风险抵补能力强健，给了银行减少拨备计提力度的底气。

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拨备计提下调 银行平衡风险和利润

◎记者 黄坤

截至4月5日，23家上市银行公布2022年年报，它们在去年合计实现归属于母公司股东的净利润近2万亿元，较2021年增长7.47%皇冠信用盘占成代理。喜人的成绩单背后，是18家银行集体下调了信用减值损失（俗称“拨备”）计提，2022年18家机构计提的信用减值损失较2021年合计减少超1400亿元。

“拨备集体下调”的背后原因值得推敲皇冠信用盘占成代理。上海证券报记者获悉，一方面这与各家机构预计2023年不良发生将减少，自身风险抵补能力足以应对压力有关；另一方面还与隐遁于财报中的“财技”有关——将好年成留存的足额拨备释放出来，以保障歉年的利润。

信用减值损失集体下调

2022年上市银行拨备计提力度较2021年有所减小，为银行交出亮眼的“成绩单”创造了条件皇冠信用盘占成代理。

记者梳理上述23家A股上市银行数据发现，截至2022年末，这23家上市银行合计计提信用减值损失为10917.66亿元，较2021年减少了1462.17亿元皇冠信用盘占成代理。

这23家A股上市银行中，有18家机构减少了信用减值损失计提，其中6家银行信用减值损失计提较2021年下降超百亿元皇冠信用盘占成代理。

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数据显示，民生银行、农业银行、工商银行2022年信用减值损失计提较2021年减少超200亿元；兴业银行、建设银行、邮储银行信用减值损失计提较2021年减少超100亿元；招商银行、交通银行、中信银行、中国银行信用减值损失计提较2021年减少超50亿元皇冠信用盘占成代理。

2022年，民生银行信用减值损失计提下调幅度最大皇冠信用盘占成代理。当年为487.62亿元，同比减少286.36亿元，降幅高达37%。

“银行在2021年足额计提拨备的基础上减少计提，可以扩大利润空间皇冠信用盘占成代理。”中国人民大学国际货币研究所研究员陈佳告诉记者。

虽然2022年营业收入增速欠佳，民生银行净利润却最终实现了正增长皇冠信用盘占成代理。2022年民生银行实现营业收入1424.76亿元，同比下降15.6%，且降幅较2021年持续扩大，但归属于该行股东的净利润为352.69亿元，同比增长2.58%。

“以丰补歉”腾挪空间

拨备计提的玄机，是丰年补损，歉岁藏亏皇冠信用盘占成代理。

在银行实际工作中，拨备计提成为调节利润的关键手段皇冠信用盘占成代理。按照会计准则，计提拨备需直接计入当期损益表，继而冲减当期利润，因此对上市银行的影响显而易见。

“银行不希望利润增速过高时，拨备可以多计提一些；盈利表现不好时，银行需要增加利润，拨备可以少计提，所谓‘以丰补歉’皇冠信用盘占成代理。”招联金融首席研究员董希淼表示。

上市银行的业绩释放，主要受外部环境和自身经营能力影响，但在合规范围内的选择空间较大皇冠信用盘占成代理。“2022年，银行业净息差进一步大幅收窄，直接影响了银行业整体盈利能力，给银行带来了压力，因此多家银行在财务处理上采取‘减计提增利润’。”陈佳说。

董希淼分析称，银行通过减少当期拨备计提，可以释放出当期更多利润，扩大商业银行利润空间，提升商业银行资本补充能力，腾挪出信贷投放空间，加大对实体经济的支持力度皇冠信用盘占成代理。

交通银行、杭州银行等多家银行信贷投放实现一季度“开门红”皇冠信用盘占成代理。交通银行副行长郝成表示，2023年初以来，交行对公信贷投放呈现“量价齐升、结构优化”的良好开局，2023年将持续推进信贷资产结构优化和效益提升，在总量上保持服务实体经济力度不减，人民币各项贷款增幅目标定在12%左右。

谨慎平衡风险和利润

银行通过调整拨备计提提升利润，可能会在一定程度上减弱风险抵御能力皇冠信用盘占成代理。在风险和利润之间，银行做好平衡了吗？

实际上，资产质量改善和风险抵补能力强健，给了银行减少拨备计提力度的底气皇冠信用盘占成代理。截至2022年末，交通银行、中信银行等16家上市银行不良贷款率实现同比下降，江阴银行、无锡银行等7家银行不良贷款率已低于1%。

记者梳理发现，17家银行2022年拨备覆盖率实现上升，江阴银行、无锡银行、张家港行等6家银行拨备覆盖率高于400%；江阴银行、张家港行、渝农商行等7家银行拨贷比高于4%，远高于监管要求皇冠信用盘占成代理。

其中，中信银行的拨备覆盖率时隔8年重回200%以上皇冠信用盘占成代理。“拨备覆盖率大幅提高表明，本行已渡过高风险成本期，信用风险暴露开始见顶回调，资产质量趋于稳定。”中信银行称。

展望2023年，多家银行负责人在业绩发布会上表示，新增业务不良生成减少，不良率较低，接下来将处理好“化险、发展”之间的关系，做好存量的风险防控和化解，总体风险可控皇冠信用盘占成代理。

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非息收入下降 银行打通“轻重”界限

◎马慜

“量增价降”，是银行让利实体的现实结果；“不在拥挤的地方竞争”，是银行差异化发展的美好愿景皇冠信用盘占成代理。

现实与愿景之间，银行普遍通过资产摆布施展“平衡术”，向资本节约利用要效益，但终非长久之计皇冠信用盘占成代理。当息差持续收窄、营收增长乏力成为当前行业面临的普遍挑战，银行该如何迎接挑战，穿越周期，找到“第二增长曲线”？“轻型化”转型是否就为良方？

轻型化转型成为共识

“量增价降”的另一面是“以量补价”，这折射出银行业面临的现状——息差持续收窄、营业收入增长乏力皇冠信用盘占成代理。因此，向资本占用较低的中间业务转型，既是不得已的经营转向，也是诉诸于“两条腿走路”的美好愿望。

银行原本赚的是存贷利差（利息收入），随着业务类型更加多元，手续费、佣金收入成为银行积极谋求的非利息收入皇冠信用盘占成代理。从资本占用情况来看，银行业务大致分为两类：一类是消耗资本、承担风险的表内业务，即重资本业务，主要包括贷款、自营金融投资；另一类是不消耗资本、不承担风险的表外财富管理业务，即轻资本业务。

谈及“轻型化”转型，“零售之王”招商银行的动向较受关注皇冠信用盘占成代理。2014年，招行率先在业内提出依托零售业务基础向“轻型银行”转型。2023年，招行首次提出了“价值银行”这一全新战略，被外界视为“轻型银行”的战略升级。

“招行不会在拥挤的地方跟人竞争，而是走差异化发展道路皇冠信用盘占成代理。”招行董事长缪建民在2022年业绩说明会上表示，招行希望通过做强重资本业务、做大轻资本业务的策略，提升应对净息差收窄、增强穿越周期的能力，最终实现业务模式领先。

银行业不再走盲目扩张的老路，“轻型化”转型成为普遍共识皇冠信用盘占成代理。建设银行着力轻资本轻资产转型发展，将资源向轻资本、高回报的产品倾斜，提升业务综合贡献。兴业银行提出从规模银行转向价值银行的发展目标，强调轻资本业务的发展，提高轻资本业务的占比，走资本集约型发展道路。

非息收入下降明显

受贷款重定价、存款定期化等因素影响，业内普遍预计，息差还将持续下行皇冠信用盘占成代理。银行将更多资源押注在财富管理、商投并举、数字化转型等低资本占用的方向。发展中间业务，增加非利息收入，或许能有效弥补利息收入的缺口。

轻型化转型真的是一剂良方吗？愿望虽好，现实却“骨感”——2022年，上市银行非息收入贡献普遍失速，让银行颇感受挫皇冠信用盘占成代理。据统计，在披露2022年业绩的23家上市银行当中，有17家银行的非息收入占比下降，13家银行非息收入增速下降。

整体来看，上市银行非息收入占比不到四成皇冠信用盘占成代理。其中，交行、招行、宁波银行的非息收入占比位列前三，2022年占比却均现下降，占比分别为37.75%、36.7%、35.17%，同比下降2.23、1.74、2.87个百分点。

3家银行均表示，非息收入的下降，主要受资本市场震荡、债市波动等因素影响皇冠信用盘占成代理。交行称，受资本市场持续震荡、理财产品净值化转型及减费让利等因素影响，手续费及佣金净收入同比下降6.17%。宁波银行表示，受债市波动和资本市场影响，财富业务收入同比下降，手续费及佣金净收入同比下降9.63%。

不过，在外部环境充满挑战的情况下，也冲出了多匹“黑马”皇冠信用盘占成代理。2022年，邮储银行、常熟银行、无锡银行、浙商银行非息收入同比增速在10%以上。据邮储银行副行长张学文介绍，该行坚持中收优先发展战略，加强能力建设，中收保持较好的发展势头，同比增长接近30%，营收占比提升1.58个百分点。

寻求“第二增长曲线”

发展中间业务是银行优化资本使用效率、寻求更为轻资本发展模式的重要途径皇冠信用盘占成代理。以此为根本，银行正在重塑资产负债结构，业绩增长模式从“表内规模驱动”转向“表外非息驱动”，积极寻求“第二增长曲线”。

对于资产负债表的重塑，中信银行副行长谢志斌表示，要做一张强大、灵活的资产负债表，让表内资产具有较高可流动性，通过高周转，在资本占用节约的条件下实现高收益皇冠信用盘占成代理。

业内达成的一个普遍共识是，中间业务无法完全脱离传统存贷业务，轻与重的界限正在打通皇冠信用盘占成代理。正如招行行长王良所说，银行经营要做到轻重结合，要保持零售银行、公司银行、投行与金融市场、财富管理和资产管理四大板块协同发展。“协同发展并不是平均发展，而是各有侧重，但是要相互促进，才能形成业务板块、收入结构的‘东方不亮西方亮’。”

随着经济逐步回暖，业内预计非息收入将逐步回升皇冠信用盘占成代理。兴业银行董事长吕家进表示，扩大非息收入，要紧抓用卡、理财、代销、托管等业务。随着经济恢复，今年社会资金流动更趋活跃，资本市场有所回暖，这些业务面临的形势普遍好于去年。

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提质量固存量

寿险“攻守”兼备谋转型

□保险公司作为产品和服务的供给方，要注重专业化、职业化发展道路，在守住存量业务的同时更要开拓新业务皇冠信用盘占成代理。

□销售渠道建设上：一方面，提前适应保险营销人员分级分类管理的要求，加强对高素质销售人员的招募；另一方面，更有效地发挥互联网直销渠道和银保渠道的作用皇冠信用盘占成代理。

□产品设计上，保险公司要密切关注市场需求变化，加强市场预测，开发更多满足客户需求的保险产品皇冠信用盘占成代理。

◎记者 何奎

2022年，转型依旧是寿险行业关键词，但转型过程并不容易皇冠信用盘占成代理。从寿险业上市公司2022年报看，增员难、获客难、留存难，寿险公司新业务价值普遍承压。

增量业务难寻，提升代理人质量、守住存量客户，寿险公司采取“攻守”平衡战略，部分公司13个月保单继续率提升，退保率下降皇冠信用盘占成代理。

经济逐渐复苏，保险业也将回暖，但告别过去粗放式的发展模式，寿险公司做好“攻守”平衡的同时，打破行业供需错配桎梏，须更好地满足消费者需求皇冠信用盘占成代理。

新业务价值普遍承压

面临内外部双重挑战，保险行业走过极不平凡的2022年皇冠信用盘占成代理。中国人寿董事长白涛在业绩发布会上直言：“2022年是很艰难的一年，行业保费增速处在历史低位，新单价值率最近3年处于下降趋势，投资收益也处在历史较低水平。”

从上市保险公司年报看，寿险转型尚处在阵痛期，2022年寿险代理人数量仍在下滑皇冠信用盘占成代理。截至2022年末，中国人寿个险销售人力约66.8万人，较2021年末减少约15万人；新华保险个险营销员人力约19.7万人，较2021年末减少约19万人；中国平安个人寿险销售代理人数量约44.5万人，较2021年末减少约15.5万人。

代理人数量下滑直接影响着寿险公司的新业务价值，新业务价值是新业务预期未来产生的税后利润折现值，是体现寿险公司的成长性和长期盈利能力的重要指标皇冠信用盘占成代理。

2022年，新华保险新业务价值同比下降59.5%，中国太保寿险新业务价值同比下降31.4%，中国平安寿险及健康险新业务价值同比下降24.0%，中国人寿新业务价值同比下降22.4%皇冠信用盘占成代理。

缓解代理人数量和新业务价值锐减压力，寿险公司加快建设高质量代理人队伍，提升质量是主要手段皇冠信用盘占成代理。例如，2022年中国平安代理人渠道新增人力中“优+”占比同比提升14.1个百分点，人均新业务价值同比增长22.1%；中国太保寿险核心人力月人均首年保险业务收入28261元，同比增长31.7%。

保单继续率提升

增量业务难寻的大环境中，提高代理人质量是寿险公司减缓业绩压力的进攻之“矛”，守住存量客户则是防守之“盾”皇冠信用盘占成代理。

数据显示，2022年守住存量客户成为上市保险公司的重要抓手，中国平安13个月保单继续率提升4个百分点；中国太保个人寿险客户13个月保单继续率提升7.7个百分点皇冠信用盘占成代理。同时，退保率也在改善，中国平安退保率同比减少0.16个百分点，中国太保退保率同比减少0.2个百分点。

在首都经济贸易大学保险系副主任李文中看来，2022年新业务承压，但13个月保单继续率上升说明，虽然保险公司个险获客变得困难，但新获得的客户质量相对更高皇冠信用盘占成代理。此外，13个月保单继续率的上升，还与近年来利率总体持续下行及金融市场波动加大有一定关系，保险产品收益和稳定性具有比较优势。

上海证券报记者在调研中了解到，针对存续客户，各大寿险公司均在寻找一套行之有效的解决方案皇冠信用盘占成代理。

例如，率先开启转型之路的中国平安构建了“4渠道+3产品”的改革战略，其中社区网格化渠道就是以存续客户继续率提升为第一要务皇冠信用盘占成代理。截至2022年末，中国平安社区网格化模式已在25个城市进行网格推广，相关存续客户13个月保单继续率同比提升超14个百分点。

保险公司应该如何维护客户？李文中认为：首先，应加强对这些客户的细分，剖析挖掘不同客户的保险服务需求，为其开发销售定制化、个性化的人身保险产品，精准满足客户的风险保障需求；其次，要加强保险科技投入，为客户提供优质的售后服务皇冠信用盘占成代理。

“攻守平衡”满足消费者需求

随着经济稳步复苏，保险行业有望迎来触底反弹皇冠信用盘占成代理。然而，粗放式的发展模式不可为继，保险公司做好“攻守平衡”，须更好地满足消费者需求。

保险公司作为产品和服务的供给方，要注重专业化、职业化发展道路皇冠信用盘占成代理。李文中表示，保险公司在守住存量业务的同时更要开拓新业务，这就需要保险公司在销售渠道建设上下功夫：一方面，提前适应保险营销人员分级分类管理的要求，加强对高素质销售人员的招募；另一方面，更有效地发挥互联网直销渠道和银保渠道的作用。

“在产品开发设计上要密切关注市场需求变化，加强市场预测，开发更多满足客户需求的保险产品皇冠信用盘占成代理。”李文中说。

行业形象的建立很难，失去认可后再建立更难皇冠信用盘占成代理。有业内人士认为，过去我国保险业粗放式发展，给广大消费者留下了不好的印象。在行业转型过程中，保险公司应该持续加大消费者教育、提升全民保险意识、塑造良好行业形象，这需要各类行业参与者共同努力。